Als ZZP´er of freelance expat in Spanje vraagt u zich misschien af welke verzekeringen verplicht en aanbevolen zijn om af te sluiten om te voldoen aan de wet en om uzelf en uw inkomstenbronnen te beschermen. In dit artikel behandelen we kort enkele verzekeringen die nuttig kunnen zijn in uw dagelijks leven als zelfstandige.
Verzekeringen voor ZZP´ers kunnen uw leven in Spanje beschermen
Verplichte verzekeringen voor zelfstandigen
De verplichte verzekeringen hangen sterk samen met het soort beroepsactiviteit dat u uitoefent. Bent u bijvoorbeeld elektricien, dan moet u een verzekering burgerlijke aansprakelijkheid afsluiten om legaal uw werk te kunnen doen. Dit soort beleid is erop gericht om dekking te bieden op het moment dat u of uw personeel een fout begaat, die schade aan anderen, hun eigendommen of bezittingen kunnen veroorzaken.
Als u werknemers in loondienst heeft, bent u verplicht een zogenaamde seguro de convenio- of arbeidsongevallenverzekering af te sluiten die hen dekking biedt in geval van invaliditeit of overlijden door arbeidsongevallen. Zonder een dergelijke verzekering kunt u in het ergste geval een boete oplopen tot wel € 190.000,-.
Bovendien moeten alle werkgerelateerde voertuigen verzekerd zijn (zoals overigens elk ander voertuig in Spanje) en in dit geval zijn er verzekeringen die een complete wagenpark dekken die interessant kunnen zijn voor zelfstandigen.
Aanbevolen verzekeringen voor zelfstandigen
Zelfstandigen moeten doorgaans meer risico’s nemen dan werknemers in loondienst. Daarom bieden verzekeringsmaatschappijen concurrerende, prijswaardige verzekeringen aan die hen helpen hun banen, zichzelf en hun inkomstenbronnen te beschermen.
- Ziektekostenverzekering: hoewel ZZP´ers ook onder het openbare socialezekerheidsstelsel vallen, besluiten velen een particuliere ziektekostenverzekering af te sluiten die gericht is op zelfstandigen. Dit soort verzekeringen geven IRPF-belastingkortingen (tot € 500/jaar per verzekerde en laten familieleden toe) en zijn speciaal gericht op zelfstandigen en freelancers die meer en gespecialiseerde dekkingen bieden.
- Levensverzekering: levensverzekeringen zijn echt voordelig voor iedereen. In het geval van zelfstandigen in Spanje kunnen zij door het afsluiten van een levensverzekering hun gezinsleden een hogere uitkering garanderen mocht hen iets overkomen. Gemiddeld ontvangt een weduwe van een zelfstandige in Spanje ongeveer € 200/maand minder dan die van een werknemer. Weeskinderen worden met een soortgelijke situatie geconfronteerd.
- Ongevallenverzekering: afhankelijk van uw beroep is een ongevallenverzekering verplicht. U moet contact opnemen met een verzekeringsexpert zoals Nick bij Cogesa Expats om te bepalen of dit in uw specifieke situatie het geval is. Het is in ieder geval altijd handig en aan te raden om een ongevallenverzekering af te sluiten als uw beroep als risicovol wordt beschouwd of de kans op ongevallen groter is dan normaal.
- Ziekteverlofverzekering: als u tijdelijk ziek bent, kan uw inkomen tot een niveau dalen die vrij stressvol kan zij. Voor alle duidelijkheid: in Spanje bedraagt de standaarduitkering voor zelfstandigen met ziekteverlof ongeveer € 670/maand. Dat is € 300 minder dan wat een medewerker van een bedrijf zou ontvangen. Om deze ziekteverlofuitkeringen te ontvangen, moet een zelfstandige in de afgelopen 5 jaar ten minste 180 dagen deel uitmaken van de RETA- en Seguridad Social-systemen en op de hoogte zijn van de socialezekerheidsbijdragen. Ook geldt er een limiet van 12 maanden voor het ontvangen van de ziekteverlofuitkeringen, die met nog eens 6 maanden kan worden verlengd. Met een ziekteverzuimverzekering beschermt u uw inkomen tijdens de periode dat u niet kunt werken.
- Pensioenverzekering: omdat ze minder hebben bijgedragen aande sociale zekerheid, bedraagt het gemiddelde ouderdomspensioen voor zelfstandigen ongeveer € 580 per maand, vergeleken met € 930 voor werknemers in loondienst. Dat heeft te maken met het feit dat de meerderheid van de ZZP´ers tijdens het grootste deel van hun werkzame leven in Spanje het minimale maandelijkse quotum betaalt. Hoe minder er betaald wordt aan het publieke systeem, des te minder een zelfstandige krijgt bij pensionering. Een pensioenverzekering of pensioenplan lost dit probleem op door u na uw pensionering een fatsoenlijk inkomen te garanderen.
- Verzekering burgerlijke aansprakelijkheid: afhankelijk van uw vakgebied kan een verzekering voor burgerlijke aansprakelijkheid verplicht zijn. Dit type verzekering beschermt u tegen ongevallen in uw pand, zoals brand, uitglijden van klanten door natte vloeren, enz. Een klant die een schadevergoeding eist vanwege een ongeval dat direct of indirect door u is veroorzaakt, kan zowel in geld als in tijd kostbaar zijn. Met een Burgerlijke Aansprakelijkheidsverzekeering kunt u met een gerust hart alles regelen wat met uw werk en veiligheid te maken heeft.
Om de keuze van de dekkingen eenvoudiger te maken, hebben verzekeringsmaatschappijen sommige van deze verzekeringen vaak samengevoegd in pakketten onder de algemene naam ‘ZZP verzekering’,. Iets om rekening mee te houden is dat sommige van deze verzekeringen dekkingen hebben die elkaar overlappen en dat u voor dezelfde dekking dubbel zoveel geld betaalt. Neem daarom gerust contact met ons op voor meer informatie over de mogelijkheden bij het afsluiten van een dergelijke verzekering.
Als u van plan bent een verzekering af te sluiten als expat in Spanje, neem dan contact met ons op bij Cogesa Expats, een gerenommeerde Spaanse verzekeringsmakelaar die vele jaren geleden in het land is gevestigd, en wij helpen u de juiste zelfstandige verzekering te vinden die aan uw behoeften voldoet. Stuur ons een e-mail, bel ons of vul het onderstaande formulier in en wij nemen zo snel mogelijk contact met u op.
